Av Berit Svendsen og Ole A. Lindaas, spesialrådgivere i Advansia
Gjennom bruk av tjenester, utvikles en avhengighet til tjenestene. Men med avhengighet følger også en sårbarhet skulle tjenestene falle bort. For Norge som ligger helt i front i bruken av digitale betalingsløsninger, vil bortfall av betalingstjenester ramme oss som enkeltindivid svært hardt. Enda viktigere: Når nær 97 % av transaksjonene foregår elektronisk, kan slikt bortfall raskt få vidtrekkende nasjonale konsekvenser.
Som annen teknologi, kan betalingsløsningene oppleve driftstans. Det enten som følge av systemsvikt, eller som resultat av målrettede cyberangrep. Vår påstand er at vi på langt nær har tatt innover oss hvilke samfunnsmessige konsekvenser det vil ha dersom våre digitale betalingsløsninger går ned. I det påfølgende vil vi peke på noen av utfordringene i lys av de de tre scenarioene for bortfall vi finner mest sannsynlig.
Første scenario er utfall på banksystemene og betalingsterminalene i butikk. Handelen stanser opp fordi bankenes betalingsløsninger er ute av stand til å utføre transaksjoner digitalt. I utgangspunktet foreligger det reserveløsninger som er ment automatisk å bli koblet på ved driftsbrudd. Som nedetiden på betalingssystemene 16. mai 2022 viste, kan imidlertid også reserveløsningene være beheftet med mangler. Eksemeplvis virket de ikke for Vinmonopolet og Rema 1000, det vil si steder som vi typisk handler denne dagen. Selv om hendelsen varte kun én time, viste den viste hvilket kaos som kan oppstå når betalingsterminalene ikke virker.
Andre scenario er at telenettet går ned. Transaksjonsmulighetene forsvinner fordi det ikke er mulig å overføre transaksjonsbeløp digitalt. I utgangspunktet er reserveløsningene ment også å kunne håndtere en slik hendelse. Imidlertid har reserveløsningene i betalingsterminalene kun én ukes lagringskapasitet før de trenger å overføre de lagrede transaksjonene til bankene. Strekker nedetiden på telenettet seg utover en uke, vil derfor resultatet raskt bli at den digitale handelen helt stopper opp.
Tredje scenario er bortfall av strøm. Transaksjoner lar seg ikke gjennomføre fordi løsninger og systemer mangler elektrisiteten til å fungere. Dette utgjør den mest dyptgripende hendelsen. I tillegg til å lede til nedetid på banksystemer og telenett, vil strømstans også nulle ut effekten av reserveløsninger og støttesystem siden disse er likeså strømavhengige som systemene de er ment å understøtte.
Så, hvordan sikre betalingsevnen ved nedetid og bortfall. En mulighet er å benytte fysiske betalingsmidler. Problemet er bare at stadig færre av oss har kontanter. I tillegg finnes stadig færre minibanker for uttak av kontanter. Dessuten vil en tilbakevending til fysiske betalingsmidler skape utfordringer for næringslivet hvor transaksjonsbeløpene gjerne er av en helt annen størrelsesorden. I korthet vil ikke kontanter kunne redde oss siden lagring og distribusjon av kontanter i Norge er betydelig redusert til fordel for elektroniske løsninger.
Et viktigere grep vil være å utvikle digitale sentralbankpenger som kan fungere som kontanter. Dette er et forslag som over år har vært under utredning i Norges Bank, men hvor konklusjonen ennå lar vente på seg. Etter vår oppfatning er det imidlertid liten grunn til å vente. Med slike penger vil det være mulig for personer og virksomheter å laste opp og lagre penger på mobiltelefon for å kunne gjennomføre transaksjoner digitalt. Dette vil være et tiltak som vil trygge betalingsevnen både ved bortfall av betalingsløsninger og telenett, og derigjennom sikre en velfungerende økonomi ved begge hendelser.
Ved bortfall av strøm vil derimot digitale sentralbankpenger ikke være til hjelp. Ved dette scenarioet vil det å forhindre stans i den digitale betalingsevnen være uløselig knyttet til de generelle tiltakene for å sikre strømforsyningen. Vårt poeng her er at viktigheten av en trygg og forutsigbar strømforsyning også må forstås ut fra endringene i vårt betalingsmønster. I rekken av argumenter for å ivareta kraftforsyningen ut fra et samfunnssikkerhetsperspektiv, bør evnen til å kunne gjennomføre digitale transaksjoner innta en stadig mer fremtredende plass.
